余额宝倒逼还是银行倒闭

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　　互联网金融的浪潮来势汹汹，长江后浪推前浪，银行业要小心被前浪排死在沙滩上了。最近央视评论员钮文新出名了，其一篇《取缔余额宝!》的文章中称余额宝是趴在银行身上的吸血虫，是一个“邪恶金融”产品，应该被取缔。
　　归结起原因大概有两点理由：其一是，余额宝欺压货币基金，空手套白狼将货币基金的2%的收益放进了自己的兜里；其二是，余额宝吸走了大量的银行存款，银行没了钱，企业也融不到资，结果就是融资成本被推高，严重干扰金融市场。
　　的确，余额宝从0到2500亿元仅仅用了200多天，从2500亿元到4000亿元，只用了大约30天，这种火箭般的规模蹿升速度足以让中国银行业感到如坐针毡。钮文新的这番言论观点尖锐，俨然将余额宝形容成了洪水猛兽，需要有关部门立即拿下，但如果仔细分析，就发现理由是经不起推敲的。
　　空手套白狼的人是余额宝还是银行
　　首先，余额宝管理方所得费用并没有2%之多。支付宝在随后的一份回应文章中表示：余额宝一年的管理费是0.3%、托管费是0.08%，销售服务费是0.25%，总共的结果是0.63%。这个数字是可信的，因为其他货币基金也是类似的水平，华夏基金现金增利管理费为0.33%，托管费为0.1%，销售服务费为0.25%。只有对冲基金相关费用能够达到2%。
　　事实上，买过基金的人都知道，很多时候都是银行的理财经理给我们推销基金产品。在没有余额宝这种互联网金融渠道之前，基金发售渠道几乎被银行垄断。我们购买这些基金的费用一点也不便宜，而收益却并不理想。可以说相当一部分人，甚至是大多数人都是赔了钱的。
　　那么空手套白狼的人到底是银行还是余额宝呢？余额宝是阿里巴巴跟天弘基金合作开发的一款货币基金产品，用户可以将手中暂时不用的钱转入余额宝，不收取任何手续费，而且还可以获得比银行活期存款利息相比更高的收益。
　　笔者试着用余额宝，把5000元转入余额宝，每天都可获得1块钱左右的收益。也就是说一年就是360块，相当于年收益率高达7.2%，如果跟银行一年期定期存款基准利率3%相比较的话，高了一倍都不止。而且余额宝是可以随着取出不收手续费的，相当于活期存款收益却是银行定期存款的两倍，难怪银行业直哭钱都被吸走了。
　　咱中国老百姓习惯了把钱放到四大行，不图别的，就图个安心，咱幸辛苦苦赚点儿血汗钱不容易，通胀贬值，收不收益也不计较了。但是你以为你不计较，银行就会看守好你的钱吗?同样是推销货币基金和各种理财产品，甚至是保险，并收取高昂的手续费，很多不明就里的人被忽悠损伤不少，最好老老实实存定期，接受廉价的收益率。
　　即使是同样的货币基金，你也休想在银行那儿拿到像余额宝这么高的收益率，毕竟银行自己都是用钱的大户，怎肯给别人做嫁衣？结果就是，基金公司想通过银行来发售货币基金产品，就需要支付大笔推广成本，而老百姓购买的时候还得承受高昂的手续费。银行就是做着这种两头吃的空手套白狼的生意，最后咱老百姓到手的收益就很低很低。当然这对银行并不是什么坏事，避免了银行存款的大量流失。
　　余额宝倒逼还是银行倒闭
　　至于推高融资成本一说更是站不住脚，中国的金融业是国有机构的特权，民营金融机构只是象征性的点缀。长期以来，一但银行喊钱慌，央行马上印钞机开启，通货碰撞的一个又一个4万亿刺激计划，避免了可能发生的金融危机。然而民营企业融资难的问题却丝毫没有得到解决，民间时常传出国进民退的声音，而民营银行的点缀也只是沿用了国有银行的经营模式，并没有改变整个金融市场的格局。
　　民营金融机构如果发展，互联网扮演了“救星”的角色，互联网金融的创新余额宝只是简单地把钱借助天弘基金投入到银行间拆借市场，就让投资者都获得了20倍于银行活期存款的利率，阿里巴巴和天弘基金也从中赚到了钱。多赚的钱从何而来？当然是挤压了银行的超额利润。
　　互联网金融的出现，让资金的融通大大加快，人人都能成为投资者，获得合理的回报，优秀的企业也多了更多的选择渠道。而更大的意义是从体制上倒逼银行业创新，推进利率市场化。再不创新，只有倒闭，银行业为了生存下去，不得不提高更优质的服务，更多的让利于客户。那种“银行业利润太高不好意思公布”的言论将一去不复返，中国金融市场从此走上健康发展的道路。
　　民生银行行长：银行业利润太高了 我们都不好意思公布。
　　别忘了，互联网金融的弄潮儿觉不只是一个余额宝。余额宝的另外两个好基友，腾讯的微信支付、新浪的发红包也正在准备将搞基进行到底呢。基金公司获得了更廉价的发行渠道，咱老百姓也得了更多的实惠，这是两全其美的好事儿。最后用革命烈士夏明翰的一首诗来做总结：砍头不要紧，只要主义真，革了余额宝，还有后来人！
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